Σύντομα, 650 αμερικανικές τράπεζες θα μπορούν να παρέχουν υπηρεσίες αγοράς bitcoin σε περίπου 24 εκατομμύρια πελάτες. Στο πλαίσιο της συμφωνίας που σύναψαν ο κολοσσός των λύσεων πληρωμών NCR και η εταιρεία διαχείρισης ψηφιακών περιουσιακών στοιχείων Nydig, τοπικές τράπεζες, όπως η First Citizens Bank από τη Βόρεια Καρολίνα, αλλά και πιστωτικές ενώσεις, όπως η Bay Federal Credit Union στην Καλιφόρνια, θα μπορούν να παρέχουν στους πελάτες τους συναλλαγές κρυπτονομισμάτων μέσω εφαρμογών για κινητές συσκευές που δημιούργησε ο πάροχος λύσεων πληρωμών.
Αντί να χρειάζεται να αντιμετωπίσουν τις επαχθείς κανονιστικές απαιτήσεις που σχετίζονται με τη φύλαξη κρυπτονομισμάτων για λογαριασμό των πελατών τους, τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που θα επιλέξουν να συμμετάσχουν στην πρωτοβουλία θα βασίζονται στις υπηρεσίες θεματοφυλακής της Nydig.
Πρόκειται για την τελευταία προσπάθεια της NCR, με έδρα την Ατλάντα, να κεφαλαιοποιήσει τη ζήτηση που καταγράφεται από την πλευρά τραπεζικών ιδρυμάτων και πιστωτικών ενώσεων για παροχή σχετικών υπηρεσιών, καθώς έχουν κουραστεί να βλέπουν να πραγματοποιούνται αγοραπωλησίες κρυπτονομισμάτων σε ανταλλακτήρια, μέσω των λογαριασμών τους. Παρέχοντας σε αυτούς τους πελάτες υπηρεσίες αγοράς bitcoin -και τελικά τρόπο να τα ξοδέψουν- μέσω των υφιστάμενων λογαριασμών τους, τα παραδοσιακά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα συμπορεύονται με το εντεινόμενο κύμα των εταιρειών που προσπαθούν να ανταγωνιστούν ευθέως τα ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων.
“Πιστεύουμε ακράδαντα στα οφέλη των κρυπτονομισμάτων και των στρατηγικά σχεδιασμένων εφαρμογών”, λέει ο πρόεδρος ψηφιακής τραπεζικής της NCR, Douglas Brown. “Και αυτό ισχύει και για τις τραπεζικές μας υπηρεσίες, όπως αποδεικνύεται από τη συνεργασία μας με την Nydig, αλλά και με τους εμπόρους λιανικής, τα εστιατόρια κ.ά.”, προσθέτει.
Ποια είναι η NCR
Η NCR ιδρύθηκε το 1884 ως National Cash Register. Σήμερα απασχολεί 34.000 εργαζόμενους και δραστηριοποιείται σε 160 χώρες παρέχοντας από υπηρεσίες ψηφιακής τραπεζικής έως υπηρεσίες ATM και POS. Από τον Ιανουάριο έως και τον Μάρτιο του 2020 η μετοχή της εταιρείας κατέγραψε “βουτιά” 62%, υποχωρώντας στα 13,43 δολάρια. Στη συνέχεια, και λόγω της πανδημίας του κορονοϊού ακολούθησε παρόμοια τροχιά με την PayPal και πολλές άλλες εταιρείες παροχής υπηρεσιών χρηματοοικονομικής τεχνολογίας, βλέποντας τη μετοχή της να καταγράφει “άλμα” 238% από τον Μάρτιο του 2020, όταν ξεκίνησε η καραντίνα, έως σήμερα και να διαπραγματεύεται πλέον στα 45,44 δολάρια. Η NCR είχε έσοδα ύψους 6,2 δισ. δολαρίων πέρυσι από συναλλαγές που δεν σχετίζονται με τα κρυπτονομίσματα.
Πέραν των συνεργασιών της στο χρηματοπιστωτικό τομέα, η NCR είναι ο μεγαλύτερος πάροχος λογισμικού POS σε παντοπωλεία και καταστήματα λιανικής παγκοσμίως, με μερίδιο αγοράς 45%, σύμφωνα με την ερευνητική εταιρεία RBR. Συνολικά, η NCR εξυπηρετεί 180.000 εστιατόρια, αλυσίδες λιανικής και πλήθος άλλων καταστημάτων, τα οποία θα μπορούσαν να αποδέχονται πληρωμές σε bitcoin εάν όλα εξελιχθούν βάσει σχεδίου.
Τον Μάιο, η 135 ετών εταιρεία σύναψε συνεργασία με την εταιρεία πληρωμών με κρυπτονομίσματα Flexa, από τη Νέα Υόρκη, προκειμένου να δώσει τους πελάτες της αλυσίδας πολυκαταστημάτων και πρατηρίων Sheetz τη δυνατότητα να πληρώνουν τη βενζίνη και γενικά τις αγορές τους με bitcoin, ether, litecoin, dogecoin και άλλα κρυπτονομίσματα.
Τώρα, ο Βrown λέει ότι “δεκάδες” τράπεζες και πιστωτικές ενώσεις που είναι πελάτες της NCR παραπονιούνται ότι οι δικοί τους πελάτες χρησιμοποιούν τις αποταμιεύσεις τους για να αγοράσουν bitcoin και άλλα κρυπτονομίσματα. Αντί να απωλέσουν αυτά τα χρήματα από τα ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων -ή να αναγκαστούν να δυσαρεστήσουν τους πελάτες τους λέγοντας ότι δεν επιτρέπουν τις αγορές- οι τράπεζες και οι πιστωτικές ενώσεις αποφάσισαν να καρπωθούν το όφελος παρέχοντας οι ίδιες αυτές τις υπηρεσίες. “Πολλές από αυτές τις τράπεζες έχουν διαπιστώσει ότι μία από τις σημαντικότερες εκροές των καταθετών τους αφορά μεταφορές χρημάτων σε ανταλλακτήρια όπως η Coinbase”, σημειώνει η συνιδρύτρια της εταιρείας διαχείρισης περιουσιακών στοιχείων Stone Ridge, Yan Zhao, η οποία ανέλαβε τη θέση της προέδρου στην Nydig τον Δεκέμβριο του 2020. “Κι αυτός είναι ένας από τους λόγους που οι τράπεζες είναι τόσο ενθουσιασμένες που θα έχουν οι ίδιες αυτήν τη δυνατότητα, αλλά και οι πελάτες τους”, προσθέτει.
Οι στόχοι
Η πρώτη φάση της συνεργασίας της Nydig με την NCR προβλέπει ότι οι πελάτες της δεύτερης που παρέχουν τραπεζικές υπηρεσίες θα μπορούν να αγοράσουν, να πουλήσουν και να διεκπεραιώνουν συναλλαγές bitcoin και άλλων κρυπτονομισμάτων μέσω των εφαρμογών τους για κινητές συσκευές. Παρότι ο πελάτης θα έχει την αίσθηση ότι συνεργάζεται απευθείας με την τράπεζα για αυτές τις συναλλαγές, επί της ουσίας θεματοφύλακας των περιουσιακών του στοιχείων θα είναι η Nydig.
Τώρα, όταν ένας πελάτης θέλει να αγοράσει bitcoin πρέπει να εμπλακεί με εταιρείες εξωχρηματιστηριακών συναλλαγών και ανταλλακτήρια κρυπτονομισμάτων που του πωλούν λίγο ακριβότερα με βάση το μέγεθος της συναλλαγές και άλλους παράγοντες. Η Nydig, από την πλευρά της, λαμβάνει μηνιαία προμήθεια ανά χρήστη από την τράπεζα. “Νομίζω ότι θα είναι χαμηλότερες οι προμήθειες συναλλαγών των τραπεζών από αυτές που ισχύουν στην αγορά σήμερα”, λέει ο επικεφαλής τραπεζικών λύσεων της Nydig, Patrick Sells. “Ωστόσο, οι τράπεζες θα καθορίσουν ποιο θα είναι το ύψος της προμήθειας”, προσθέτει.
Πέραν από το γεγονός ότι θα μπορούν πλέον να χρεώνουν τους πελάτες τους και για επενδυτικές συμβουλές, ο Brown εκτιμά ότι οι τράπεζες πιθανότατα θα ακολουθήσουν τη στρατηγική της PayPal. Μερικούς μήνες αφότου ο κολοσσός των ηλεκτρονικών πληρωμών επέτρεψε στους πελάτες του να αγοράζουν και να ξοδεύουν bitcoins, η επισκεψιμότητα των εν λόγω πελατών στην εφαρμογή του εκτινάχθηκε κατά 100%, αυξάνοντας την πιθανότητα να τους πουλήσει και άλλα προϊόντα. “Σήμερα, η τραπεζική δραστηριότητα είναι συνήθως καθημερινή”, εξηγεί ο Brown.
Παρότι η αμερικανική εποπτική αρχή του τραπεζικού συστήματος έδωσε πέρυσι στις τράπεζες το δικαίωμα φύλαξης των “κλειδιών” που παρέχουν πρόσβαση στα κρυπτονομίσματα για λογαριασμό των πελατών τους, οι πελάτες της NCR πιθανότατα δεν θα χρειαστεί να το κάνουν αυτό. Η Nydig σκοπεύει να φυλάσσει το ακριβές ποσό των περιουσιακών στοιχείων που αγοράζουν οι πελάτες της σε ένα μη συνδεδεμένο ψηφιακό πορτοφόλι. “Κάθε δολάριο που έχει δώσει ο πελάτης για bitcoin αντιστοιχεί σε bitcoin που υπάρχει στο θεματοφυλάκιο, στο όνομα του πελάτη”, λέει η Zhao.
Στη δεύτερη φάση της συμφωνίας, ο Brown λέει ότι ενδεχομένως η NCR να αναλάβει τον ρόλο του θεματοφύλακα για τα δικά της περιουσιακά στοιχεία. Η εταιρεία διερευνά επίσης εφαρμογές της τεχνολογίας blockchain και πέραν τον κρυπτονομισμάτων, καθώς και άλλες τεχνολογίες κατανεμημένων καθολικών που θα της επιτρέψουν να διεκπεραιώνει πολύπλοκες συναλλαγές με πολλούς αντισυμβαλλόμενους.
Επίσης, παρότι εδώ και χρόνια ανεπιτυχώς κάποια καταστήματα λιανικής έχουν κάνει αποδεκτές τις πληρωμές με κρυπτονομίσματα -με λίγους καταναλωτές να είναι διατεθειμένοι να ξοδέψουν τα ψηφιακά νομίσματά τους-, ο επικεφαλής τεχνολογίας της NCR, Tim Vanderham, προσπαθεί να βοηθήσει περίπου 200.000 εστιατόρια και άλλους πελάτες λιανικής να προσαρμοστούν ώστε να δέχονται τα κρυπτονομίσματα ως μέσο πληρωμής, λέει ο Brown.
Στα μελλοντικά σχέδια της NCR περιλαμβάνεται επίσης η δυνατότητα αγοράς bitcoin μέσω του δικτύου των 800.000 ΑΤΜ της εταιρείας και άλλων.
“Έχουμε μεγάλες φιλοδοξίες και πολλά σχέδια να επεκτείνουμε τη χρήση των κρυπτονομισμάτων σε όλους τους τομείς που δραστηριοποιούμαστε, αλλά και στη λιανική και στα εστιατόρια. Και στη συνέχεια, να εστιάσουμε σε νέες υπηρεσίες προσανατολισμένες στην ψηφιακή τραπεζική”, λέει ο Brown.
Ποια είναι η Nydig
Η Nydig ιδρύθηκε το 2017, ως New York Digital Investment Group, με στόχο να αποτελέσει τον θεματοφύλακα των bitcoin και των άλλων κρυπτονομισμάτων της “αδελφής” εταιρείας Stone Ridge Asset Management, με υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία 11 δισ. δολαρίων. Λίγο αργότερα, η εταιρεία διεύρυνε το αντικείμενό της σε βασικές υπηρεσίες όπως η διενέργεια συναλλαγών, ενώ έως το 2020 προσέφερε πλέον υπηρεσίες λογαριασμών κρυπτονομισμάτων, υποστήριξη για χρηματοοικονομικών προϊόντα και παράγωγα αλλά και νέες λύσεις ανάλυσης δεδομένων συναλλαγών. Φέτος, δε, λανσάρισε και μια διεπαφή προγραμματισμού εφαρμογών που επιτρέπει σε τρίτα μέρη να ενσωματώσουν μια εργαλειοθήκη bitcoin.
Έως τον Φεβρουάριο του 2021, η Nydig παρείχε υπηρεσίες θεματοφυλακής για περιουσιακά στοιχεία κρυπτονομισμάτων ύψους 4 δισ. δολαρίων, συμπεριλαμβανομένων και τουλάχιστον 30.000 bitcoin αξίας 1 δισ. δολαρίων, της μητρικής της εταιρείας Stone Ridge Holdings Group. Μόλις ένα μήνα αργότερα, τα υπό διαχείριση περιουσιακά στοιχεία της είχαν ξεπεράσει τα 6 δισ. δολάρια, καθώς έκτοτε η εταιρεία συνάπτει συνεργασίες για την παροχή τραπεζικής υποδομής σε χρηματοπιστωτικά ιδρύματα των ΗΠΑ. Εκτιμάται ότι έχει συνάψει συνεργασίες με περίπου το 70% των τραπεζών των ΗΠΑ προκειμένου να τους παρέχει την υποδομή να προσφέρουν υπηρεσίες συναλλαγών bitcoin.
Με βάση έρευνα που διεξήχθη τον Δεκέμβριο του 2020 μεταξύ 3.898 Αμερικανών καταναλωτών από την Cornerstone Advisors, το 60% των κατόχων κρυπτονομισμάτων θα χρησιμοποιούσαν την τράπεζά τους για να επενδύσουν σε κρυπτονομίσματα. Αλλά μόλις το 2% των τραπεζών έδειξε ενδιαφέρον να το πράξει. Από τότε, η εικόνα φαίνεται να έχει αλλάξει, με τις JPMorgan Chase & Co., Goldman Sachs και Morgan Stanley να κάνουν ήδη δοκιμαστικά βήματα ως προς την αποδοχή του bitcoin.
Παρότι ο σκεπτικισμός έναντι του εξαιρετικά ασταθούς κρυπτονομίσματος -που ανήλθε στο ιστορικό υψηλό των 64.500 δολαρίων τον Απρίλιο για να χάσει όμως το 50% της αξίας του μέσα σε μερικές ημέρες- παραμένει υψηλός, η Nydig και οι τραπεζικοί της συνεργάτες -FIS, Fiserve, Q2 Holdings και Alkami Technology- διαφημίζουν ήδη τον στόχο τους να κάνουν προσβάσιμο το bitcoin στο ευρύ κοινό.
